改造車でも保険に入れる？任意保険の選び方・注意点を解説【2026年版】

「改造車って保険に入れるの？」「カスタムしたら保険料は上がる？」

結論から言うと、改造車でも任意保険には加入できます。ただし、申告方法を間違えると事故時に保険金が下りないリスクも。この記事で正しい知識を身につけましょう。

改造車でも入れる保険・入れない保険

保険タイプ	改造車の加入	備考
代理店型（東京海上・損保ジャパン等）	○ 加入可能	対面で相談でき、改造内容の申告もスムーズ
ネット型（ソニー損保・SBI等）	△ 条件付き	改造内容によっては引受不可の場合あり
共済（JA共済・こくみん共済等）	△ 要相談	大幅な改造は引受不可の場合あり

代理店型が最も確実。ネット型は改造車に対する規定が厳しいことが多いため、事前に問い合わせましょう。

改造内容の申告が必要な理由

改造車の保険で最も重要なのが改造内容の正確な申告です。

• 申告しないと告知義務違反で保険金が支払われない
• 改造によって車両の性能や価値が変わるため、正確な保険料算定に必要
• 構造変更検査済みの車は車検証の記載内容で申告する

改造車の保険料はどれくらい上がる？

ほぼ変わらないケース

• ホイール交換のみ
• 車高調（保安基準内）
• 社外マフラー（車検対応品）
• エアロパーツの装着

上がるケース

• エンジンスワップ・タービン交換（出力増加）
• 車両保険の保険金額を上げる場合
• 改造により車両型式が変わった場合

一般的なライトカスタムなら保険料はほぼ変わらないのが実情です。

改造車の保険で注意すべき3つのポイント

1. 車両保険の設定金額

改造車はカスタムパーツの分だけ車両価値が上がるため、車両保険の金額を適切に設定する必要があります。パーツ代を含めた金額で設定しましょう。

2. パーツの盗難補償

高額ホイールやナビなど、盗難リスクの高いパーツは車両保険の対象になるか確認。特約で対応できる場合もあります。

3. 事故時の修理対応

改造車が事故に遭った場合、社外パーツの修理・交換費用が保険でカバーされるかは契約内容次第。事前に確認しておくことが重要です。

改造車におすすめの保険会社

1. 東京海上日動：改造車の引受実績が豊富。代理店経由で相談しやすい
2. 損保ジャパン：構造変更車にも対応。大手ならではの安心感
3. あいおいニッセイ同和：カスタムカーショップとの提携あり

迷ったら代理店型の大手3社で見積もりを取るのがベスト。

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よくある質問

ローダウン車は保険に入れる？

入れます。車高調で車高を下げた程度なら、保険料もほとんど変わりません。ただし、申告は必要です。

改造を申告しないとどうなる？

事故時に告知義務違反として保険金の支払いが拒否される可能性があります。改造したら必ず保険会社に連絡しましょう。

違法改造車でも保険に入れる？

保険自体には加入できる場合がありますが、違法改造が事故の原因と認定されると保険金が支払われないリスクがあります。

まとめ

改造車でも正しく申告すれば保険に加入できる。代理店型の保険会社に相談して、自分の改造内容に合った保険を選びましょう。

改造車の全体像は改造車完全ガイド、車検については改造車の車検ガイドもチェック。

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