水没・盗難で車両保険は使える？
結論から言うと、車両保険に加入していれば、水没（冠水）と盗難の両方が補償されます。車両保険の「一般型」はもちろん、「エコノミー型（車対車＋A）」でも水没・盗難は補償対象です。
| 事故・被害の種類 | 一般型 | エコノミー型 | 車両保険なし |
|---|---|---|---|
| 水没・冠水（洪水・台風） | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| 盗難 | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| 台風・竜巻 | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| ひょう・飛来物 | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| 火災・爆発 | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| 車対車の事故 | ○ 補償 | ○ 補償 | × 対象外 |
| 自損事故 | ○ 補償 | × 対象外 | × 対象外 |
| 当て逃げ | ○ 補償 | × 対象外 | × 対象外 |
重要なのは、地震・津波・噴火による被害は車両保険の対象外という点です。これらは「地震・噴火・津波車両全損時一時金特約」という別の特約で対応します。
水没（冠水）した場合の補償内容
補償される金額
水没した場合、車両保険の保険金額（時価額）を上限に補償されます。水没の程度によって「全損」か「分損」かが判定されます。
| 判定 | 条件 | 保険金 |
|---|---|---|
| 全損 | 修理費が保険金額を超える場合 | 保険金額の全額 |
| 分損 | 修理可能で修理費が保険金額以下 | 修理費−免責金額 |
水没の場合、エンジン内部に水が入ると修理費が非常に高額になるため、全損と判定されるケースが多いです。
水没で保険を使った場合の等級への影響
台風や洪水による水没は「1等級ダウン事故」として扱われます。3等級ダウンの通常事故よりダメージは小さいですが、翌年の等級は1つ下がり、事故有係数が1年間適用されます。
等級制度の詳細は「車の保険の等級制度」をご覧ください。
水没した場合の対処法
1. 絶対にエンジンをかけない（水を吸い込むとエンジンが壊れる）
2. 安全な場所に避難する
3. 保険会社に連絡してロードサービスを手配
4. 車の写真を撮影して記録を残す
5. ディーラーまたは整備工場で点検を受ける
盗難された場合の補償内容
車両盗難の補償
車が盗まれた場合、車両保険の保険金額（時価額）が全額支払われます。ただし、以下の条件があります。
・警察に盗難届を提出することが必須
・保険金の支払いまでに一定期間の調査がある（約1ヶ月）
・盗難された車が発見された場合は、修理費が補償される
盗難で保険を使った場合の等級への影響
盗難も水没と同様に「1等級ダウン事故」です。翌年の等級が1つ下がります。
車上荒らし（車内の物の盗難）
車の中の荷物が盗まれた場合は、車両保険では補償されません。車上荒らしで窓ガラスを割られた場合は、ガラスの修理費が車両保険で補償されますが、盗まれた荷物自体は対象外です。荷物の補償には「身の回り品特約」が必要です。
水没・盗難に備える保険選びのポイント
1. エコノミー型でも補償される
水没・盗難はエコノミー型でも補償されるため、コストを抑えたい場合はエコノミー型で十分です。
2. 免責金額を確認する
免責金額（自己負担額）が設定されている場合、修理費から免責金額が差し引かれます。水没の場合は全損判定が多いため、全損時には免責金額は適用されません。
3. 保険金額（時価額）を確認する
車両保険で支払われる金額は、車の時価額が上限です。古い車は時価額が低いため、車両保険料と補償額のバランスを考慮しましょう。
4. 地震・津波は別途特約が必要
地震や津波による被害は通常の車両保険では補償されません。必要に応じて「地震・噴火・津波車両全損時一時金特約」を検討しましょう。
まとめ
車の水没・盗難は、車両保険（一般型・エコノミー型とも）に加入していれば補償されます。等級は1等級ダウンで済むため、被害額が大きい場合は迷わず保険を使いましょう。ただし、地震・津波は対象外なので注意が必要です。
車の保険の基本は「車の任意保険の種類と選び方」、保険料の相場は「車の保険料はいくら？年齢別の相場」もご覧ください。